即将到来的低利率时代与老年化社会，是中国新时期的新趋势。由于社保费逐年上调，渐进式延迟退休政策出台，若养老保障单纯的寄希望于养老金，将来会非常被动。

未来养老金替代率会持续下降，根据人口测算大概在30%-40%。因此普通人提前做好养老财务规划很有必要。

本文我们结合自身实践（任何规划方案，是我们自己认可且在执行的）认为：对于普通人社保+标普500指数是最好的养老规划方案之一。
 

社保+标普500指数是最强的养老规划方案之一

有以下原因：

1、社保：随着费用提高和缴费年限的增加。部分人认为现在缴纳社保不划算了，以后能否享受到退休金都成问题。

我们一直秉持一个观点：如果交社保不影响生活，还是可以继续交。

原因是在资产不断注水下跌的过程中，对比国内商业保险与理财资产社保算很优质。社保有五险，除了养老保险，医疗保险、生育保险等都是实实在在需要的。

未来中国社保必然是向欧美日本养老、医保政策看齐的，我们有空可以再详细探讨。

当然如果交社保影响生活，另当别论，不在讨论范围内。

2、标普500指数

标普500对于投资美股的人并不陌生，但是大部分人对此了解较少。但是这的确是个宝贝投资工具。该指数精选美国500家大型上市企业，覆盖美国股市约80%总市值。成份股：包含苹果、微软、英伟达等科技七巨头

标普500指数基金，在过去的十年里（2016–2025），S&P 500的年化总回报约为13%。

举例子：

若在 2016 年初投入10000 美元在标普500ETF： 截止2025年累计总回报： 约 250%–280%（含股息再投资）。

该资产特点是费率低、复利。另外就是流动性极强。任何时候想出手，可以立即得到现金。这比房产等实物资产交易简单很多。

投资大师巴菲特和段永平，非常推荐普通人买标普500而非单个股票。

标普500指数（2016–2025）走势图

如何购买标普500指数：

1、支付宝等平台购买跟踪标普500的QDII基金或QDII-FOF基金。例如：易方达标普500指数（QDII-FOF）A 

2、A股证券账户购买跟踪标普500的ETF基金，如博时标普500ETF（513500）

3、通过香港或者美国证券等境外券商开设美股账户，直接购买跟踪标普500的美股ETF，如SPY、VOO

社保与标普500指数搭配实际上是实用与最强资本的组合。

中国社保代表我们国家信用以及社会各种权益；

标普500指数代表全球最强资本，是全球化利润的来源，代表的是美国的实力。

当你通过以上方案做养老规划时，本质上就是对中美两个国家力量的押注，以目前普通人的实际情况看，这是最优解，或许没有之一。