写这篇文章之前，同事让我别发，原因是涉及理财规划敏感话题。但是我想想还是发布出来。

因为这是我们在几年前就开始思考，并且实践后的真实思路。我也想把近几年的思考和探索有益的部分，简要的写出来，供真社宝客户、粉丝参考。

本文分两部分：老龄化社会和应对方法探索。

一、为什么是2030年为时间点。

1、重度老龄化社会。到2030年，中国60岁及以上老年人口将达到 3.7亿以上。

2、渐进式延迟退休政策：在2030年以前最低15年养老保险，2030年以后每年增加6个月，到2039年提高到20年。

一旦进入重度老龄化社会，将会产生诸多社会问题。比如：医疗与照护成本、就业压力。由于生育率越来越低，中国的老年抚养比届时约3.5:1。意味着社保费越来越高。众多问题我们就不一一细说了。我们重点该思考如何应对。

二、如何应对即将到来的变化

1、养老金定位变化：

未来基本养老金的功能将更倾向于“保基本”，即维持温饱。我们一直有个观点，就是如果在不影响基本生活的情况下，社保还是可以继续交。毕竟社保的价值目前还没有哪款社会产品能够替代。

2、养老规划：

我觉得这个非常重要，但是我看到大部分公众号作者，一旦涉及养老规划就是买商业保险。这种对于普通人并不适合。

所以这几年我们自己一直在实践，确实也发现还是一些可行的方法。由于风险偏好不一样，对应的收益也不同。

先说一个核心思路：对于普通人养老规划需要大胆配置部分全球范围内优选高生息资产，实现养老财富的多元化配置。这是基于一个中长期5年以上周期考量。

当前大部分人理财规划：

（1）微信零钱通的年后利率1.06%。

（2）银行两年整存整取超过2%的都很少：

（2.1）平安银行：1.2%；（2.2）工商银行1.05%。

推荐一个最简单的，普通人买美债货币基金，比如申购美元债QDII基金（国内公募发行）。这种在国内银行app里面可以购买。去年还可以4.5%左右，现在是3%-4%浮动。【“需要注意汇率波动带来的损益，额度限制。”】

这种美债基金有个特点：复利。即“利滚利”。它的收益是按天计算，自动再投资。所以累计收益会超过名义年化利率。所以两者对比优势还是很明显。

诸如养老规划的方案还有很多。具体如何操作，我们考虑出一些科普教程。把稳健的收益产品购买教程分享给大家。

总结：老龄化社会扑面而来，需要提前规划。同时，需要克服一些认知恐惧。投资确实有风险，但是在每年巨量印钞和低息环境中“如如不动”，未来的风险更大。

我写这篇文章的主要原因是，很少人愿意专注普通人财务规划科普。而我们认为，社会财富已经进入存量博弈为主阶段，很多客户希望能够有一个富足的养老退休生活，而这些知识确实对于普通人有帮助。恰恰我们在这方面做了一些探索，因此分享出来。

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